Анализ банковского кризиса: взгляд изнутри

(На фото - реклама Содбизнесбанка.)

В стране очередной банковский кризис. Государство делает вид, что ничего особенного не происходит, но ему опять никто не верит.

Напомним, с чего всё началось. Центральный Банк России отозвал лицензию у одного из крупных российских банков, - АКБ «Содбизнесбанк». Причём примерно в течение нескольких месяцев перед этим событием «Содбизнесбанк» проводил агрессивную рекламную кампанию по привлечению клиентов: по всей Москве висели рекламные щиты «Содбизнесбанка» со слоганом «Мы любим работать!», в вагонах метро рекламные стикеры зазывали люд вкладывать свои сбережения под заманчивые проценты. Как оказалось пару недель спустя, в ЦБ тоже «любят работать». После известных событий с Содбизнесбанком, в банковской «тусовке» появилась информация о списке ещё десяти банков, попавших «на карандаш» в Комитете по финансовому мониторингу. Этого немедленно привело к панике: банки стали бояться, что репрессии обязательно продолжатся, и, от греха подальше, лимиты кредитования друг на друга закрыли.

Таким образом, банки, до этого активно привлекавшие деньги на рынке межбанковского кредитования, были отрезаны от денежной подпитки и, в результате, стали не способны выполнять свои обязательства по кредитованию своих клиентов, - компаний и организаций. Денег-то нет. Наряду с этим, поднявшаяся шумиха, заставила вкладчиков (физических и юридических лиц) начать досрочно забирать свои вклады – а это одним махом большая сумма, Некоторые банки, типа «Диалог-Оптима» и ещё нескольких более мелких, такого пресса не выдержали. Некоторые, вроде Банка «Павелецкий», находятся на последнем издыхании. Говорить о том, что кризис находится в завершающей стадии более чем преждевременно: новые списки, новые падающие банки только появляются.

Итак, инициатором кризиса банковской ликвидности явился Центральный Банк – государство. Также топорно, как оно поступает всегда, государство решило расправиться с недобросовестным(и) банком(ами). Причём повод был найден, скажем мягко, банальнейший, - легализация средств, полученных преступным путём. Логично предположить, что, скажем опять мягко, практически любой мало-мальски клиентоориентированный банка что-то подобное может тоже практиковать. А значит, теоретически под подозрением находится любой банк, «не «дружный» и/или «не нужный» сейчас государству.

Складывается впечатление, что сейчас государству не нужны не только мелкие, но и средние банки. Ведь именно мелкие и средние банки страдают в сегодняшнем кризисе. У них нет запаса ликвидности, созданного деньгами бабушек и дедушек всей страны. Такая прочность есть, в первую очередь, у известного нам всем близкого государству банка – Сбербанка.

Опять же мы натыкаемся на противоречие с «генеральной линией партии» о поддержке малого и среднего бизнеса. Ведь именно коммерческие банки средней руки наиболее близки к среднему бизнесу, понимая всю специфику российского бизнеса, оценивая его и оперативно (в отличие от того же Сбера) принимая решения и обслуживая. И вот сейчас такие банки находятся под угрозой закрытия и отзыва лицензии. И все юридические и физические лица вынужденно снова вспоминают «родной» Гос-, вернее, Сбербанк и идут туда, как бы неудобно и бюрократично там всё ни было.

Интерес также представляет другая сторона этой проблемы. Проанализировав период до кризиса длиною в год, можно ясно увидеть, что «кредитные» деньги на протяжении этого срока стремительно дешевели. По сравнению с июнем 2003 года, банки снизили процентные ставки в среднем на 5-7% годовых. Например, если в начале лета 2003 года ставка по среднесрочному кредитованию до 3-х месяцев в среднем коммерческом банке была в интервале от 18% до 22% годовых в рублях, то по состоянию на конец мая – июня 2004 г. она составила от 14% до 17% в зависимости от категории риска.

Основной причиной, по которой банки вынужденно снижали ставку кредитного процента, было снижение ставки рефинансирования ЦБ. Напомним, с 2002 года ставка рефинансирования ЦБ, которая тогда находилась на отметке 25%, снижалась пять раз. В апреле и августе 2002 года она была снижена соответственно до 23% и 21%, в феврале и июне 2003 года - до 18% и 16%, в январе 2004 года - до 14%. Крайнее снижение ставки на 1% произошло 15 июня 2004 года, ставка составила 13% годовых. (Ставка рефинансирования - это процентная ставка, которая используется Центробанком при кредитовании коммерческих банков и применяется в качестве ориентира стоимости привлечения и размещения средств. – прим. ред.). Таким образом, если бы не кризис, то ещё через год с небольшим деньги в нашей стране были бы практически бесплатными. По стоимости 3-5% годовых они были бы равны дешёвым западным деньгам. И вот тут встаёт логичный вопрос, - неужели за прошедший год реальная экономика России так поднялась и имеет очевидные тенденции к дальнейшему воистину революционному росту, что деньги могут так стремительно дешеветь? Неужели у нас во всю работает производство? Неужели основной статьёй экспорта страны является машиностроение и высокоточные технологии, а не сырье? Да в том-то и дело, что нет.

На самом деле нынешняя ситуация чем-то напоминает август 1998 года, когда необоснованно высокая доходность по, опять же, государственным облигациям (ГКО), не обеспеченным реальным экономическим ростом, привела к большому кризису и разорению упомянутого выше среднего бизнеса. Выиграла тогда лишь узкая группа лиц (порядка 100 человек),особо приближенных к высокопоставленным «телам».

«Полёт» ставок по кредитованию вниз в течение 2003-2004 гг. сильно похож на «полёт» ставок вверх по государственным облигациям в 1998 году.  Ведь быстрый серьёзный рост или, наоборот, снижение доходности должны быть связаны с общим изменением экономики страны. Ни в 1998 году, ни сейчас реальных улучшений целого организма не происходит. Похоже, что опять существует план некоей группы государственных лиц для достижения своих, не связанных с оздоровлением жизнедеятельности страны, целей. А значит, хорошо будет только «посвящённым» в этот «коварнейший» план.

Государство, решив поставить под «личный» контроль, пресечь незаконные банковские операции, опять создало угрозу столь шаткому существованию среднего бизнеса, который, в большей своей части, активно кредитуется в коммерческих банках и зависит от их благополучия. Не предложив ничего взамен, государство создало панику не только в межбанковских взаимоотношениях, но и среди реально работающих торговых и производственных компаний, которые с каждым днём все больше опасаются даже отправлять стандартные платежи за продукцию или услуги в тот или мной банк. А вдруг он тоже в чёрном списке?